“En un contrato hipotecario hay 30 cláusulas y las desconocemos todas”. Resumen de malas prácticas bancarias

Por D.V: Cada jueves por la tarde, el abogado Eduard Clavell atiende gratuitamente las consultas que le realizan en las reuniones de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) de Eivissa. Desde su posición, ha sido testigo directo de las malas prácticas de los bancos, de las triquiñuelas en la que caen cotidianamente los ciudadanos cuando firman confiados una hipoteca y no saben que, quizás, se están poniendo una soga en el cuello.

En esta conversación, Clavell nos informa de los malas prácticas más habituales y nos orienta sobre todo lo que debemos saber antes de estar nuestra firma en un contrato hipotecario.

-Supongo que el consejo número uno debe ser: leerse con calma lo que se firma.
Evidentemente. La hipoteca de una vivienda será el principal gasto de toda nuestra vida y la firmamos a ciegas, ¡sin saber nada! La mayoría de gente, cuando firma, desconoce que en un contrato hipotecaria hay hasta 30 cláusulas distintas. Algunas, incluso, aparecen camufladas con eufemismos.

-Pero en el despacho del notario nos apremian a firmar.
-Eso es una mala práctica. Por ley, tenemos derecho a tres días para leernos el contrato con calma, estudiarlo y consultar los puntos que no tengamos claros. Esto lo conoce muy poca gente.

-Antes de pagar un piso hay que tasarlo. ¿Cuales son las malas prácticas más habituales?
-Partimos de la base de que la tasación la paga el hipotecado pero la realiza el banco o una empresa vinculada el banco y, por lo tanto, nosotros no pintamos nada. No es de extrañar que las tasaciones   se distorsionen con precios al alza.

-¿Los notarios son cómplices de los bancos?
-Firmamos la hipoteca con un notario nombrado por el banco. El notario en principio es imparcial, pero es obvio que no aconseja igual a un hipotecado que a un banco, que es quien le puede aportar clientes. Por tanto, el notario que mejor informa al hipotecado -y el menos conveniente para el banco- es el que tiene menos clientes.  Por tanto, ¿a quién va aconsejar mejor el notario? ¿al banco o al hipotecado?

-Hablábamos antes de las 30 cláusulas del contrato hipotecario. ¿Hay alguna que sea especialmente nociva?
-La cláusula-suelo es la más escandalosa. Nosotros podemos firmar una hipoteca con un interés variable porque calculamos que el Euribor bajará y que pagaremos menos. Lo que la gente desconoce es que existe la “cláusula-suelo” mediante la cual, aunque baje el Euribor, nosotros seguiremos pagando lo mismo al banco. O sea, el banco juega con las cartas marcadas y, pase lo que pase, siempre gana.

-¿Esto es legal?
-Es un abuso. Es inmoral. Pero es legal porque tú lo has firmado.

-¿Alguna otra cláusula abusiva?
-Muchos contratos tienen una tasa de intereses moratorios de hasta un 25%. Si no pagamos una sola cuota -y no se deja de pagar por capricho sino porque no hay recursos- el banco inmediatamente nos  aplicará unos intereses de demora del 20 o el 25%.

-¿Alguna puñalada más?
-Cuando le echan de casa el desahuciado ignora que, además, le están cobrando las costas y los intereses del proceso ejecutorio, y que estas costas pueden llegar a alcanzar el 30% de la deuda total hipotecaria. Es decir, que pierdes la casa y que, además, te cargan los costes de tu propio desahucio. Lo que sucede es que la gente está tan desesperada porque ha perdido su casa que ni se fija en todos los otros sablazos que van llegando.

-¿Qué le recomienda a la gente que tenga problemas con el pago de su hipoteca?
-En primer lugar, les recomendamos que se acerquen a la PAH, donde les asesoraremos gratuitamente. Habitualmente, los bancos se niegan en redondo a negociar pero esto está empezando a cambiar: tienen muchísimos pisos y no saben qué hacer con ellos. Lo que necesitan es liquidez y son más receptivos a renegociar la cuota. Recomendamos que si el banco les ofrece la posibilidad buscar un avalista, digan que no, porque lo que buscará el banco es quedarse con su piso y el de su avalista.

-¿Y si ya se ha iniciado el procedimiento ejecutivo del desahucio?
-Entonces les podemos ayudar a retrasar en todo lo posible o, si es posible, anular el proceso.

-¿Los bancos deberían entonar el mea culpa y disculparse?
-Deberían reconocer que han actuado mal pero no creo que lo hagan. Han habido muy malas prácticas. Han habido directores de oficina que han vendido a sus clientes productos tóxicos a sabiendas que lo eran. Conozco el caso de personas que han sido amenazadas y amedrentadas por el director de la sucursal, que les llamaba a casa y les acosaba por no pagar la hipoteca, haciéndoles sentir culpables. A pesar de todo esto, dudo que nadie salga a disculparse.